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Tribunal Contencioso Administrativo
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Documento judicial
"VII) Naturaleza del contrato de crédito con garantía hipotecaria para la adquisición de un bien inmueble, objeto de discusión en este proceso [...]Con respecto al convenio de adhesión y su rasgos característicos, la falta de negociación precontractual y que es masificación de las negociaciones entre una parte contractual fuerte (en este caso el banco) y los consumidores, la doctrina nacional ha manifestado: "Una parte de la teoría general de los contratos, estudia la existencia de una actividad previa a la suscripción del mismo por las partes. En tesis de principio, de previo a la celebración de un contrato, los sujetos se reúnen para exponer sus intereses, con miras a adecuar los mismos a los intereses de la otra parte o partes de la contratación. A estas actuaciones, se ha dado el nombre de actos pre-contractuales.// Sin embargo, esta “situación ideal” en la que todas las partes de un contrato cuentan con el tiempo y la libertad de discutir a fondo todas y cada una de las cláusulas integrantes del contrato, es decir, de conformar el mismo de acuerdo a su voluntad, se contrapone a un interés también tutelado por el ordenamiento: la agilidad en las relaciones mercantiles.// De cara al fenómeno de la organización económica de la Empresa, a lo que la doctrina ha llamado producción en masa, y al acelerado aumento en el número de sus consumidores, resulta virtualmente imposible que las empresas establezcan un contrato distinto en el que se discuta su contenido con todos y cada uno de sus clientes (...) Como respuesta a dicha necesidad, dentro de los llamados contratos modernos, surgen los contratos de adhesión los cuales obvian, de acuerdo al interés del mercado en la mencionada agilidad en la producción de bienes y servicios, la fase de discusión en la precontratación" (Marianela Álvarez Blanco, Contratos de adhesión y cláusulas abusivas, Escuela Judicial, sin fecha, que se encuentra en la página web: https://escuelajudicialpj.poder-judicial.go.cr/Archivos/documentos/revs_juds/rev_jud_91/009-Contratos%20de%20Adhesi%C3%B3n.htm).-
Como veremos, la definición en el sentido que el contrato subjudice es de adhesión, será importante para la valoración de si las cláusulas convencionales que se buscan anular serán conforme a derecho.-
VIII) Ahora bien, contra la cláusula tercera del contrato, que establece la tasa piso (10,22%) y la tasa techo (9,95%+27=36,95%), se dirigen los dos extremos petitorios principales de esta acción, numerados 1 y 2, que dicen:
Que se anule parcialmente la cláusula TERCERA del Contrato de Préstamo Mercantil Operación No. 4-1-30620069, eliminando de la misma las partes que fijan las tasa piso y la tasa techo por ser lesivas para los intereses económicos de los actores en su calidad de consumidores;
Que se mantenga por el resto del plazo la tasa de interés compuesta por la tasa básica pasiva del BCCR más un factor fijo de 2.85%.-
Se dice que el banco en su condición de proveedor de servicios financieros, incumplió con su deber de información previsto en los numerales 46 constitucional y 32 inciso c) de la Ley de Promoción de la Competencia, que textualmente establece como derecho del consumidor: "El acceso a una información, veraz y oportuna, sobre los diferentes bienes y servicios, con especificación correcta de cantidad, características, composición, calidad y precio", debiéndose recordar que este es un derecho fundamental e irrenunciable. Observado este planteamiento por parte del Tribunal, se tiene que si bien afirman los aquí actores no son consumidores financieros expertos, también es cierto que son profesionales en otras áreas del conocimiento, según se indica en el encabezado de la demanda y en el contrato de crédito (don Keilor es ingeniero forestal y doña María de Jesús es microbióloga), no siendo necesario tener un conocimiento de profesional en materias contables y financieras, para entender en qué consiste una tasa de interés variable y el hecho que esa tasa de interés no podrá exceder ni ser inferior a límites previamente establecidos.-
Así, si bien es cierto no se probó que se hubiese dado una información exhaustiva por parte del banco, sobre esas temáticas, de forma previa a la suscripción del contrato que nos ocupa, que como vimos es un convenio de adhesión, en que la fase de negociación precontractual prácticamente no existe, esa falta de una explicación sobre las características de un producto financiero y su afectación sobre los intereses de un consumidor, no tiene el efecto de invalidar por existencia de un vicio en el consentimiento lo acordado en el contrato de crédito, porque la falta de esa labor de instrucción no se hace indispensable en el momento que el concepto de tasa de interés variable y sus límites inferior y superior, no es un tema excesivamente complejo. En todo caso, si se exigiera una etapa de información exhaustiva sobre el funcionamiento de los créditos, solo los expertos en finanzas podrían contratar esos productos financieros, lo que a todas luces es irreal. [...]".